周延礼：金融机构把普惠金融业务上升到更高层次，进行经营管理考核，很有必要

专题：2025年全国中小企业服务月第七届数字普惠金融大会

　　2025年全国中小企业服务月第七届数字普惠金融大会于2025年6月27日在北京举行，主题为“数智新动能，普惠新未来”。原中国保监会党委副书记、副主席周延礼出席并演讲。

　　周延礼在演讲中表示，当前数字经济快速发展，倒逼金融机构纷纷开启了数字化转型的一个节奏。

　　他指出，金融机构把做好普惠金融业务提出来，并上升到更高层次进行经营管理考核，很有必要。金融机构的管理人员首先要有很强的普惠金融这样一个意识。

　　他表示，要实现对经济高质量发展，普惠金融一定要做好，尤其是用好数字科技来推动普惠金融高质量发展。

　　第一，增加金融的供给，缓解融资约束。

　　第二，优化金融资源配置，促进产业结构升级。

　　第三，金融机构可以提升创新能力，激发创业活力。

　　第四，扩大消费需求，拉动产业发展。

　　第五，要助力中小微企业的数字化转型。

　　以下为演讲实录：

　　尊敬的东荣副行长，各位嘉宾，女士们，先生们，大家下午好！今天非常荣 幸来参加这样一个活动。因为今天是联合国中小企业日，同时我国家一直在支持 中小微企业发展，各部委，不但是金融管理部门关心，工信部也都高度关注中小 企业的发展。刚才听了几位发言嘉宾的介绍，深受启发。

　　现在普惠金融发展到今天，应该说是有长期积累的成果。记得早在十几年前， 人民银行高度重视普惠金融发展，出台了文件支持中小企业的发展。当时我们金融监管部门就推动了小额信贷、小额保险试点。刚才杨副司长介绍，现在我国的普惠金融服务发展速度很快，每年都以20%的增长，覆盖面超过6100多万家，普惠金融信贷额度超过34万人民币。由此可以看出，我国普惠金融发展已经是 不断推进、不断深化了；小额保险也是这样，保险机构在乡村振兴服务农村居民 的日常生产生活持续推进，这些方面我们都有一些深刻的体会。

　　这次活动，主办方给了我一个命题，向大家汇报一下“数智金融服务实体经济的一些观察和思考” ，又要结合中国的现状以及国外一些情况，下面我向大家做一汇报。

　　中央金融工作会议特别强调做好五篇大文章，这五篇大文章普惠金融是其中应有之义，同时数字金融和普惠金融相结合，对我们这五篇大文章更有深刻意义，要做好这五篇大文章，我认为首先要协同推进。

　　当前数字经济快速发展，倒逼金融机构纷纷开启了数字化转型的一个节奏。刚才我听到邮储银行老总介绍了一些情况，深有感触，现在金融机构在这方面的认识非常到位。

　　就像刚才介绍的情况，反映了公司领导层对做好普惠金融的一些认识，你要不会做小微的、不会做普惠金融的，那你就不要当行长了，这一点要求非常严格，非常到位。

　　所以，金融机构把做好普惠金融业务提出来，并上升到更高层次进行经营管理考核，很有必要。金融机构的管理人员首先要有很强的普惠金融这样一个意识。 据此，我也给大家分享一下学习中央金融工作会议精神，做好金融五篇大文章， 金融服务实体经济方面的一些具体体会。

　　主要从两个方面。

　　第一，中国数智金融服务实体经济发展的一些战略观察。

　　第二，借鉴全球数智金融服务实体经济状况给大家做分享，不一定全面，举 一些例子，每个地区做一些分享。

　　第一部分，中国数智金融服务实体经济发展战略的一些观察和思考。

　　数智金融服务实体经济大概数智金融，特别是数智普惠金融在推动实体经济 的产业升级比较明显，创新发展具有战略地位，这一点大家认识是到位的。刚才我举了邮储银行的例子，在干部管理和使用的时候它都强调这一点，更何况整个业务布局上，中小微企业对我们金融机构带来的互利双赢的效果以及落实国家宏观发展战略有特殊意义。

　　从以下几个方面为大家分享一下。

　　从数智金融服务实体经济战略地位上来看，金融服务实体经济的途径主要是：

　　1 、服务实体经济在产业升级方面需要融资，科创发展需要大量长期资金支持，以及多样化的金融服务，这些方面需要我们金融机构提供帮助。

　　2 、普惠金融要聚焦传统产业提供金融服务，特别是难以覆盖的中小企业、农村地区以及低收入群体。我非常敬佩，再举一下邮储银行的例子，他们专门成立了一个中小企业研究院，很不容易，专门研究如何服务好中小企业的发展，说明我们金融机构在服务小微方面的认识是十分到位的。

　　从这个角度上我们可以看数智普惠金融现在是借助现在科技的，比如云计算、大数据等5D经营思维，的确很不容易。所以，数智金融服务实体经济在各个环节中应该都打通了，形成了这样一个平台，不论做服务、做产品、做平台， 还是做品牌，都做的非常好，这一点上我印象非常深刻。

　　大家知道，金融是国民经济的命脉，也是促进经济优化结构，增强经济发展韧性，推动经济高质量发展关键的要素。在经济转型向高质量发展过程中，数字金融是通过深化供给侧结构性改革，实现创新发展。当前我们还需要解决消费问题，要做好需求侧的一些改革研究，比如怎样优化金融资源配置，能够为实体产 业升级、企业融资、科技创新提供有力的支持。

　　刚才东荣行长特别强调“普惠金融这项工作的确是一个难题” 。记得早在15、16年前，人民银行把尤纳斯请来到中国来做一些小额信贷经验介绍。我认为要做好这项工作，不但要有实力、要有能力，还要有心力，要用心去做。

　　从这个角度来讲，我们要实现对经济高质量发展，普惠金融一定要做好，尤其是用好数字科技来推动普惠金融高质量发展。

　　从数智金融服务于实体经济来看，有以下几个方面我们可以做一些分析。

　　第一，增加金融的供给，缓解融资约束。

　　在传统金融服务中，中小微企业和产业主体经常因为经营管理不规范，信用记录缺失以及融资困难和融资贵等问题，压力是比较大的。普惠金融，尤其是数字普惠金融，可以提高效率，降低成本，利用数字技术把我们的服务门槛降下来， 把成本降下来，拓宽融资渠道，比如开发适应小微企业的信用贷款等等，是有可能的。

　　在简化审批流程中有效缓解实体经济融资困难，在这方面金融监管总局和人民银行专门发了文，关于怎样做高普惠金融这方面的工作都提出了具体要求，政策要求是对我们金融机构落实好普惠金融政策一个非常重要的推动。

　　第二，优化金融资源配置，促进产业结构升级。

　　数字普惠金融能够通过高效的对接资本和投融资，缓解信息不对称，将金融资源引导到更加有发展潜力和创新能力的实体产业领域。另外，数字科技企业可 以更多的进行产品升级、技术创新和设备更新，现在包括以旧换新等这些政策， 对我们普惠金融支持和发展是非常有利的。另外，推动产业结构向高端化、智能化、绿色化方向发展。

　　第三，金融机构可以提升创新能力，激发创业活力。

　　科创金融也和我们普惠金融有密切联系。一些中小微企业、民营企业在科创金融发展的冲劲是很强的，以我自己理解，像DeepSeek技术横空出世，都是我们民营企业做的，在某种程度上，科技创新他们是走在前面的，应该是排头兵的，应该是打头阵的。

　　从这个角度来讲，普惠金融，特别是数字普惠金融，我们可以提高创新主体的融资效率，使企业和个人有更大的意愿来开展技术创新的活动。同时，为创业者提供资金支持和金融服务，包括一些中小微企业在开拓海外市场方面，我们能提供信贷、融资、保险、信用保险等给予保障，这些都可以发挥很重要的作用， 这样可以降低企业创业的门槛、成本，激发创业活力，很多科技型企业是靠知识 产权、著作权来抵押融资的，这些都是我们金融机构创新产品、大胆尝试，紧随国家发展战略来推动这项工作取得的一些成效。

　　第四，扩大消费需求，拉动产业发展。

　　数字普惠金融通过拓宽居民收入来源，提高居民收入水平，促进消费需求多元化、高端化。比如现在大家比较热议的个人养老金业务，对我们把小额资金积攒起来，用于支持国家基础设施建设、科技创新、重大基础项目、符合国家发展战略，包括十五五期间的一些重大项目，都可以创造一些有利条件。作为生产者，可以迎合消费结构的变化，不断调整一些生产，从而带动相关产业发展，对实体产业的升级和创新也可以带来市场的需求和动力。

　　第五，要助力中小微企业的数字化转型。

　　中小企业数字化转型资金非常有限，比如智能体研发，虽然我们 DeepSeek 提供了一些开源大模型，但需要根据它的产业和需求有一些智能体软件开发，这些都需要资金。根据这种情况，我们可以建立普惠金融一些基础设施，比如中小微企业的金融数据处理中心开设一些产业基金以及金融科技赋能传统的普惠金  融，助力中小企业顺利完成数字化转型，来提升在数字经济时代发展的竞争力， 包括他们出海，开拓国际市场，提高竞争力，都需要我们金融机构提供这样一些帮助。所以，数字化的金融服务，包括数字化的普惠金融服务，就可以派上用场 了，从而推动实体产业整体数字化转型升级。

　　第二部分，给大家分享一下全球数智金融与实体经济融合的前沿趋势与成功经验。

　　从全球数智金融前沿趋势来看，有这么几个方面：

　　第一，技术创新引领变革。

　　比如生成式AI深入应用，带来更高效、个性化的服务体验，人工智能多模态的融合技术兴起，使金融服务通过语音、图像等多种方式更智能化、更便捷化。 现在有的银行都开始利用量化计算功能，提高数智化能力和水平。

　　另外，区块链技术在跨境支付、供应链金融等领域应用的深化，量子计算为 金融复杂计算提供高效解决方案，现在我们都可以在这方面发挥一些作用。回顾来看，在这方面中国的金融机构在全球是处于第一方阵的，应该自信的看到这一点，但不能骄傲，还要进一步加油来推动这项工作。

　　第二，数智金融服务的拓宽和深化。

　　普惠金融可以借助于移动支付和支付覆盖，像农村、中小微企业有一些长尾市场。长尾市场的概念就是服务时间较长、要做的事情比较多、服务内容比较广泛，用邮储银行的说法来说就是1+N ，内容比较繁琐，在这种情况下，做好这  些长尾市场工作是非常重要的。

　　跨境金融服务在跨境支付等领域不断创新，数字货币跨境应用有望解决跨境 支付的难题。这段时间人民银行CIPS支付系统越来越国家都加入了，对我们下一步做好跨境支付提供了一个良好的外部条件。

　　绿色金融和数字金融的融合，通过技术手段的量化，包括监测绿色项目、环境效益以及引导资金流向绿色产业等方面都可以发挥一些作用。

　　从中国数智金融服务比较经验来看：

　　第一，中国数字支付助力实体经济效果明显。中国移动支付发展非常成熟， 现在大家到哪都离不开手机，很多微信支付、支付宝、银联广泛应用各类线上线下消费场景，提高支付效率，降低交易成本，促进了消费增长，推动了数字经济发展，尤其现在在旅游、住宿、餐饮、外卖等方面发挥的作用非常大。

　　第二，基于支付数据的小微企业信贷服务，为小微企业提供一些融资支持， 缓解融资难融资贵的问题。现在应该说都不是大问题了，只要你有需要，金融机构都可以给你提供相应产品。

　　国外案例，不一定准，供大家分析。

　　从非洲数字化移动货币服务来看，移动支付也处于重要位置。非洲移动金融交易数量和价值在全球位置也在不断提升，移动货币日常支付、转账汇款等工具，也鼓励我们金融机构在福州做业务时也可以利用当地的习惯。比如在肯尼亚有一 个 M-Pesa ，就是让用户通过手机短信进行转账，有一定的安全问题，但能做的到，在支付、储蓄、贷款等进行交易，也解决了当地一些银行网点少的问题，提 高了金融服务的可得性，促进了农村地区的经济发展，助力小微企业的成长，也促进了农业产业链，使农民更方便的购买一些农资、农产品销售，把销售农产品 与海外市场连接等都可以做起来。

　　从美国服务中小微企业来看，即区块链技术应用的供应链来看，一些美国的 金融机构与科技公司合作，将区块链技术应用于供应链金融，通过区块链不可篡改特性，分布式记账实现供应链交易的透明、共享，降低信息不对称，提高融资效率，帮助中小微企业更便捷获得一些融资，优化整个供应链资金流问题。

　　从欧洲数智金融服务来看，一是金融机构注重数智化的服务创新，传统银行 和保险公司都通过数智化转型来适应企业的金融需求变化，网上银行、智能终端、 手机银行等客户体验获得感都是比较强的。

　　二是金融科技公司积极拓展市场，他们搭建的这个平台也是不错的，为客户 创造一些融资渠道，欧洲各国也出现了众多金融科技创业公司，提供在线借贷、 投融资平台等，还有一些虚拟银行通过多样化金融服务来解决中小微企业、个人 一些金融服务问题、融资问题。

　　三是开放银行模式，金融服务在欧洲也得到了推广。前不久我们正好和东荣 行长一起深圳开清华五道口全球金融论坛，期间会议主办方也组织外国一些客人 参观了我们微众银行，他们都感觉非常好，这种开放式银行对金融服务的快捷、 便捷、高效、低成本等一些做法，在全球也比较盛行。允许客户将自己的数据分 享给第三方提供方，能够获得更多个性化的金融服务。

　　新加坡打造数智金融生态的一些情况。

　　一是新加坡政府积极推动数字金融发展，他们政府是比较积极的，力争打造一个良好的政策环境和金融科技生态。

　　二是通过建设金融科技监管沙盒，在某种程度上比较超前，在有些科技和金 融服务搭建平台，提供融资的时候，监管非常重要，怎样防范风险，在看不清的 时候允许通过沙盒模式来解决，鼓励金融机构和科技企业进行创新合作。

　　三是在跨境的金融和绿色金融领域也取得了成效，引导众多金融机构、科技 企业入驻，促成了当地实体经济与数字金融融合发展。

　　我与大家分享的主要就是这两大块，总的来讲，这次会议听到我们这些金融机构介绍的一些情况，感受非常深刻，也非常有启发，相信在监管部门大力支持 下，我们有政策作为指引，金融监管总局、人民银行专门对普惠金融发布了文件， 对我们下一步推动数字普惠金融高质量发展打下坚实的基础。

　　最后，预祝本次活动圆满成功，也祝贺第七届数字普惠金融大会圆满成功。 谢谢！

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